[摘 要] 本文在对欠发达地区农村行经营现状分析的基础上，论述了加快欠发达地区农村行经营转型的必要性和面临的内外部环境，提出了促进欠发达地区农村行经营转型的总体思路、发展原则，以及推进业务结构、经营机制、业务流程和内控机制转型等方面的对策措施。
　　[关键词] 农业银行；欠发达地区；经营转型
　　
　　我国“十一五”规划的实施和西部大开发、中部崛起战略的深入推进，为欠发达地区农村行加快发展提供了机遇。在当前农业银行深化改革的大背景下，加快欠发达地区农村行业务经营转型，对于推进农业银行持续、快速、健康发展具有重要的现实意义和深远的历史意义。
　　
　　一、加快经营转型是欠发达地区农村行走出困境的客观要求
　　
　　由于受历史诸因素的影响，目前欠发达地区农村行的经营结构和市场布局与现代商业银行经营要求还存在较大差距：一是客户结构不够合理。由于受传统业务分工的影响，欠发达地区农村行的存量贷款中涉农贷款占相当比重，包括原来专业银行时期发放的乡镇企业贷款、供销社贷款、国营农场贷款等。近年新发放的贷款中，中小企业客户、个体客户和扶贫贷款也占相当比重，客户整体质量不高。某省分行，2005年末法人信贷客户数达3．03万户，其中贷款余额在100万元以下的客户数达2．57万户。二是产品结构比较单一。大多数营业机构主要以传统的存款、贷款、结算业务为主，代客理财、网上银行、电子银行、国际贸易融资等综合金融服务业务发展缓慢。三是收入结构失衡。财务收入主要靠贷款利息收入和上存资金利息收入，中间业务收入所占比重与发达地区行存在较大差距。四是网点功能调整不到位。大部分网点功能单一，没有体现功能分区、客户分层、业务分流的要求，没有形成各具特色、分工明确的机构体系。机构、人员包袱较重，集约化经营水平低。人力资源以传统的银行业务型人才为主，熟悉新业务、精通现代商业银行管理的复合型人才较少。五是产品和服务创新缓慢，不适应市场和客户需求。随着县域经济的快速发展和产业结构的提升，各类客户特别是经济活动中最活跃的中小企业、个体工商户产生了很多新的需求，但一些行的产品创新和流程创新没有及时跟进。六是管理模式单一，适应性较差。县域经济、金融资源分布很不均衡，欠发达地区农村行的组织架构和管理模式比较单一，难以适应县域客户的差异化需求。
　　农村行业务发展中存在的问题有其特定历史背景，欠发达地区农村行在服务“三农”工作中担负着重要的任务，背负了较大的政策性包袱，作出了历史性贡献。随着社会主义市场经济的发展和银行业改革开放步伐的加快，欠发达地区农村行面临新的发展要求、新的市场格局和竞争环境。许多金融机构抓住县域经济快速发展的机遇，适时调整经营战略，高度重视县域市场的业务布局。农信社在巩固传统中低端业务优势的同时，加快省域结算网络建设，拓宽业务范围。政策性银行扩大县域机构覆盖面，利用政策优势，积极进入商业性金融业务领域。邮储系统利用组建邮政储蓄银行的契机，正在构建连接物理网点最多的存款服务网络体系，并试点开办小额贷款业务，向社区银行方向发展。在县域市场，负债业务、法人信贷业务、个人贷款业务、中间业务等正呈现出全面竞争的市场态势。欠发达地区农村行要走出经营困境，必须顺应市场发展的潮流，积极参与市场竞争，按照办商业银行的要求，彻底转变高风险、低效益的粗放经营方式，努力做好经营战略转型这篇大文章。在业务增长方式上从过去依靠机构、人员扩张的外延粗放型增长向内涵集约型增长转变，在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，在管理方式上从经验型管理向科学、精细化管理转变，在竞争手段上由同质化竞争向差异化竞争转变。
　　
　　二、欠发达地区农村行具备加快经营转型的良好内外部环境和机遇
　　
　　社会主义新农村建设战略启动后，中央与各地扶持农村经济发展的配套政策措施陆续推出，我国农村经济社会开始步入较快的发展新阶段，县域经济增长的内在动力在增强，实现良性发展的大环境在形成，县域农行有效发展的空间在逐步增大，这为欠发达地区农村行加快经营转型奠定了有利的内外部环境与机遇。
　　(一)经营环境逐渐改善。随着国家对新农村建设投入的不断加大，县域经济的基础不断夯实，农业综合生产能力大幅增强，基础设施建设大有改观，农村非农产业加快发展，外向型经济比重不断提高，城镇化进程加速推进，县域经济全面发展的新格局逐步形成，城乡产业双向延伸的速度不断加快，城乡经济金融越来越显现出联动发展的趋势。县域经济对金融服务的有效需求不断增加，需求层次不断提升，有利于欠发达地区农村行在更多层次和领域参与竞争与合作，拓展业务发展空间，也为农村行调整优化业务结构，提高经营效益，促进业务经营转型提供了良好的外部环境。近几年，各级政府依法行政意识逐步增强，通过开展创建金融安全区活动，社会诚信建设得到加强，信用秩序明显好转，这些都为农村行增加有效信贷投入、防范信贷风险创造了良好的发展环境。
　　(二)县域竞争优势明显。经过多年的战略性调整，欠发达地区农村行机构、人员包袱大为减轻，机构网点布局已基本与地方经济金融资源相匹配。以某省分行为例，2001至2005年共撤并无效低效网点1268个，分流富余人员8572人，减幅分别达到60．61%和40．54%，点均存款增长了4．67倍，人均存款增长237%。农村行在县域具有网点网络优势和丰富的人力资源，全面推广了综合业务处理系统，建设了一批县域精品网点，骨干网络的效能得到进一步发挥，服务的客户进一步增加，服务效率进一步提高，在县域商业金融中的经营特色和综合竞争力也进一步凸显。
　　(三)经营基础不断夯实。经过近几年的努力，欠发达地区农村行已经有了相对较好的发展基础，具备了一定的发展潜力。初步形成了现代商业银行经营理念，内部管理机制和经营机制建设取得一定进展，业务经营结构调整初见成效，拓展了一批高价值优良客户；技术和产品创新能力增强，服务功能日趋完善，银行卡、代收代付、国际结算、代理保险等业务产品日趋完善，相继推出的网上银行、现金管理、融资债券等新型中间业务产品，已成为农村行在营销中吸引客户的关键手段。在长期发展过程中，农村行在县域建立了坚实的客户基础，具有熟悉市场和客户，社会认知度高，亲和力强等有利条件，形成了以县域为基础、城乡联动、农工商综合经营、本外币一体化的市场定位和经营特色。其他三家国有商业银行已率先进行股份制改革并陆续挂牌上市，有利于农行加快建立和完善现代企业制度，推进欠发达地区农村行的内部改革。从农行系统来看，发达地区农行改革发展的成功实践，为欠发达地区农村行积累了业务经营转型、加快有效发展的经验和动力。